Jak znaleźć prywatne ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczenie zdrowotne może być kosztownym dodatkiem do miesięcznego budżetu osoby, a od 2014 r. W USA obowiązkowe jest posiadanie co najmniej podstawowego poziomu ochrony ubezpieczeniowej.
Znajomość najdokładniejszej i najbardziej opłacalnej opcji ubezpieczenia dla Twojej rodziny może być trudna, ale ważna. Unikaj krótkich chwil w potrzebie medycznej.
Koszty
Ubezpieczyciel może zbierać pieniądze na kilka sposobów:
- Składka: w przypadku każdego ubezpieczyciela, Ty lub Twój pracodawca będziecie płacić miesięczną składkę.
- Udział własny lub udział własny: odnosi się do kwoty, do której ubezpieczyciel nie zapłaci. Na przykład w przypadku polisy z odliczeniem w wysokości 2000 USD sfinansujesz pierwsze 2000 USD kosztów leczenia. Korzyści z Twojej polisy stają się aktywne po pierwszych 2000 USD kosztów. Odpis własny może dotyczyć osoby lub całej rodziny.
- Współpłacenie: ubezpieczony płaci stałą kwotę za każdy przypadek leczenia objętego ochroną. Na przykład wizyta u lekarza pierwszego kontaktu może wiązać się z dopłatą w wysokości 20 USD. Ubezpieczający musiałby zapłacić współpłatność w klinice. Alternatywnie klinika potrąca współpłatność z zakończenia reklamacji złożonej z tytułu wizyty.
- Koasekuracja: jest podobna do współpłacenia, ale działa jako procent kosztów, a nie stała kwota. Na przykład dana osoba może mieć 20-procentowe współubezpieczenie na wizyty fizjoterapeutyczne. W związku z tym firma ubezpieczeniowa pokryłaby 80 procent kosztów leczenia.
- Maksymalne wydatki z własnej kieszeni: w przypadku niektórych polis, po opłaceniu przez ubezpieczonego określonej kwoty wydatków w ciągu jednego roku członkostwa, określone potrącenie lub współubezpieczenie może przestać obowiązywać.
Udział własny, współubezpieczenie i współpłacenie mogą służyć do upewnienia się, że osoby objęte polisą ubezpieczeniową będą traktowane wyłącznie w zatwierdzonej sieci. Na przykład, ubezpieczony może zostać obciążony 20-procentowym współubezpieczeniem za leczenie w placówce znajdującej się w sieci, ale 50 procent za leczenie w placówce poza siecią.
W zależności od sytuacji możesz również zmniejszyć koszt miesięcznej składki, wybierając wyższą franszyzę redukcyjną. Jeśli obecnie masz niskie dochody, może to być najlepszy sposób na zaoszczędzenie pieniędzy na regularnych kosztach ubezpieczenia. Jednak oznacza to, że w nagłych przypadkach będziesz musiał zapłacić więcej w danym dniu.
Dodatkowe koszty mogą się pojawić, gdy osiągniesz lub przekroczysz roczny limit świadczenia. Niektóre zabiegi mogą być pokryte w całości lub bez ograniczeń co do tego, ile z jednego rodzaju leczenia osoba otrzyma w ciągu roku.
Jednak osoba może mieć również dożywotni limit, co oznacza, że po osiągnięciu tej kwoty przez ubezpieczającego nie może już otrzymywać finansowania z tej polisy. Poszukaj dożywotniego limitu wynoszącego co najmniej 2 miliony dolarów.
Według ankiety eHealthInsurance z 2013 r. Średnie miesięczne składki wśród klientów wynosiły 279 USD miesięcznie na osobę fizyczną, przy średnim odliczeniu 2257 USD. Plany rodzinne kosztują średnio 605 USD miesięcznie z odliczeniem 3422 USD.
Koszty składek na ubezpieczenie zdrowotne wzrosły w USA o 113% w latach 2001–2011. W latach 2010–2011 badanie Kaiser wykazało, że liczba osób posiadających ubezpieczenie zdrowotne spadła o około 20 milionów.
Aby poradzić sobie z szybko rosnącymi kosztami składek, miliony ludzi decydują się na większe odliczenia.
Pokrycie
Trudno jest określić, co jest objęte różnymi polisami, ponieważ dostępne są tysiące różnych produktów ubezpieczeniowych.
Polisy ubezpieczenia zdrowotnego zasadniczo obejmują:
- opieka w nagłych wypadkach
- leczenie szpitalne
- lek na raka
- konsultacje ambulatoryjne
- diagnostyka, np. obrazowanie rentgenowskie
Zasady wyższego poziomu mogą obejmować:
- opieka optyczna i stomatologiczna
- opieka socjalna
- leczenie profilaktyczne i badania kontrolne
- opieka psychologiczna
- przepisane leki
- niektóre trwające terapie ambulatoryjne
Wielu ubezpieczycieli oferuje pakiety z dodatkami. Może to pomóc im w dostosowaniu Twojej polityki do zmieniających się potrzeb zdrowotnych.
Wiele polis oferuje opiekę ambulatoryjną do pewnego limitu. Na przykład dana osoba może mieć dostępną określoną kwotę pieniędzy do określonej liczby sesji fizjoterapeutycznych w ciągu roku.
Niektóre firmy oferują swoim pracownikom specjalne polisy, które obejmują różne obszary opieki zdrowotnej. Na przykład niektóre linie lotnicze umieszczają w polisach pilotów osłonę na okulary przeciwsłoneczne, ponieważ są one niezbędne do ochrony wzroku pilota podczas lotu.
Underwriting może dotyczyć polisy. Jest to proces stosowany przez ubezpieczyciela w celu ustalenia podstawy przyjęcia ryzyka do polisy. Jeśli dana osoba przeszła już pewien stan, prawdopodobnie ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić za dalsze leczenie tego schorzenia. Ubezpieczyciel musi ocenić, czy jest to ryzyko, które jest skłonny podjąć.
Proces ubezpieczania może zidentyfikować konkretny stan z Twojej historii medycznej, w przypadku którego ubezpieczyciel nie sfinansuje leczenia. Jeśli zadeklarujesz stan chorobowy i prawdopodobnie zaostrzy się lub wystąpi ponownie w określonym czasie, prawdopodobnie ubezpieczyciel doda ten stan do twojego ubezpieczenia i odmówi sfinansowania leczenia.
Ubezpieczenie to może trwać całe życie lub krócej, w zależności od stanu i polisy.
W przypadku niektórych zabiegów, takich jak operacje zmieniające kształt nosa, ubezpieczyciele mogą zażądać dodatkowych dokumentów, aby potwierdzić medyczną konieczność roszczenia i wykluczyć wszelkie niezadeklarowane wcześniej schorzenia. Mogą to być raporty medyczne, listy konsultantów i skany obrazowe.
Ubezpieczenie obejmuje zwykle wyłącznie leczenie domowe. Leczenie w różnych krajach jest zwykle dostępne tylko na droższych polisach. Ludzie zwykle będą musieli wykupić dodatek podróżny lub całkowicie oddzielną polisę ubezpieczenia podróżnego, aby pokryć wypadki i obrażenia w innych krajach.
Jeśli Twoja firma ubezpieczeniowa oferuje sposób na zatwierdzenie lub autoryzację leczenia z wyprzedzeniem, warto zapewnić sobie ten spokój. Po zatwierdzeniu preautoryzacja oznacza, że firma ubezpieczeniowa zgadza się z wyprzedzeniem zapłacić za leczenie.
Firmy ubezpieczeniowe mogą czasami być w stanie zapłacić bezpośrednio szpitalowi należącemu do sieci, zamiast płacić pacjentowi dużą sumę pieniędzy i ubiegać się o zwrot kosztów.
Większość polis zawiera przewodnik dla członków lub dokument opisujący dokładnie, co obejmuje umowa. Upewnij się, że w pełni omówiłeś zawarte korzyści wynikające z polisy z zespołem obsługi klienta ubezpieczyciela lub brokerem.
Czego potrzebuje ubezpieczyciel, aby potwierdzić ochronę?
Niezależnie od tego, czy kontaktujesz się przed leczeniem, czy wysyłasz wniosek o zwrot pieniędzy po jego zakończeniu, Twój ubezpieczyciel będzie potrzebował różnych informacji na temat Twojego leczenia.
- Mogą się one różnić w zależności od ubezpieczyciela, ale standardowo obejmują:
- jakie dokładnie procedury, testy diagnostyczne lub konsultacje zostały przeprowadzone
- szczegółową fakturę, dzięki czemu zespół ds. roszczeń może wykluczyć niekwalifikujące się zabiegi bez wpływu na te uwzględnione w polisie
- powód leczenia lub charakter choroby lub stanu
- nazwisko lekarza i placówki
- kraj lub stan leczenia
- data leczenia lub każdej wizyty, jeśli roszczenia dotyczą pełnego cyklu leczenia, takiego jak psychoterapia
- w przypadku leczenia szpitalnego pismo od lekarza potwierdzające powód przyjęcia jest konieczne z klinicznego punktu widzenia oraz wymaganą długość pobytu
Niedostarczenie tych informacji zwykle skutkuje opóźnieniem lub nieprawidłowym odrzuceniem wniosku. Pamiętaj, aby poprosić o wszystkie niezbędne informacje, gdy jesteś w placówce.
Wyłączenia
Firmy ubezpieczeniowe odmówią finansowania leczenia niezgodnego z uzgodnioną polisą.
Jest wiele powodów, dla których może się to zdarzyć. Konkretne powody zależą od warunków danej polisy, ale typowe powody odrzucenia roszczenia obejmują:
- Zastosowano leczenie z powodu gwarantowanego lub wcześniej nieujawnionego wcześniej istniejącego stanu.
- Lekarz nie był odpowiednim typem lekarza do leczenia wymienionego schorzenia.
- Zabieg estetyczny lub kosmetyczny został przeprowadzony z powodów pozamedycznych.
- Świadczenie lub dozwolone fundusze na określone leczenie zostały zużyte przez okres objęty ochroną ubezpieczeniową do czasu otrzymania leczenia.
- Otrzymano opiekę profilaktyczną, taką jak pełna kontrola, w ramach polisy obejmującej tylko aktywne leczenie lub leczenie chorób i dolegliwości.
- Osoba próbowała kupić urządzenia lub pomoce fizyczne, takie jak wkładki ortopedyczne w podeszwach w przypadku problemów ze stopami, w ramach polisy, która ich nie obejmuje.
- Osoba jest leczona podczas przerwy w ukryciu.
- Roszczenie dotyczyło kosztów administracyjnych, takich jak drukowanie raportów medycznych.
- Ubezpieczony ubiegał się o środki antykoncepcyjne lub planowanie rodziny, które z reguły nie są objęte ubezpieczeniem.
Ubezpieczyciel nie pokryje kosztów leczenia, jeśli dana osoba otrzyma je z powodu choroby objętej moratorium. Moratorium odnosi się do określonego okresu, w którym ubezpieczyciel nie będzie finansował leczenia choroby. Jednak po dacie zakończenia okresu moratorium ubezpieczyciel może dodać ten warunek do polisy.
Na przykład, niektóre polisy mogą obejmować moratorium na opiekę położniczą w ciągu pierwszych 10 miesięcy, aby uniemożliwić ludziom wykupienie polisy, gdy spodziewają się dziecka, i natychmiastowe złożenie ogromnego roszczenia, a następnie anulowanie. W tym czasie wizyty położnicze lub poród niemowlęcia do szpitala nie będą finansowane. Jednak po 10 miesiącach ubezpieczyciel opłaci te zabiegi.
W niektórych przypadkach roszczenie zostanie wypłacone tylko częściowo, jeśli świadczeniodawca zażądał więcej niż było to uzasadnione i zwyczajowe w tym obszarze. Jeśli osteopata na danym obszarze zwykle pobiera opłatę w wysokości 100 USD za konsultację, a pacjent wystawia fakturę na 180 USD, ubezpieczyciel często zapłaci tylko do rozsądnej i zwyczajowej opłaty.
Można tego często uniknąć, pozostając w sieci dostawcy, gdzie ustalone zostaną ustalone opłaty.
Często ubezpieczyciel wypłaca części roszczenia, które kwalifikują się do ochrony i wyklucza części, które nie mieszczą się w polisie. Nazywa się to niedoborem.
Wybór polisy
Broker ubezpieczeniowy lub pośrednik może pomóc Ci lepiej zrozumieć Twoje potrzeby w zakresie ubezpieczenia i kupić polisę, która im odpowiada.
Przy tych wszystkich dostępnych opcjach wybór polityki odpowiedniej dla Ciebie i Twojej rodziny może wydawać się przytłaczający.
Gdy ubezpieczenie jest dostępne za pośrednictwem pracodawcy, może to być świetny sposób na uzyskanie często rozszerzanego zestawu świadczeń po obniżonych kosztach. Jednak nie wszyscy pracodawcy oferują dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne.
Wybierając polisę, należy wziąć pod uwagę kilka ważnych czynników. Obejmują one:
- czy zebrać wszystkich członków rodziny na jednym planie, czy też mieć każdego członka na osobnym planie
- Twój obecny lekarz jest w sieci dla konkretnego ubezpieczyciela
- upewniając się, że opcje wybrane w polisie odpowiadają Twoim potrzebom zdrowotnym
- wysokość odliczenia i czy wolałbyś płacić więcej jako zwykłą składkę, czy więcej, gdy leczenie jest konieczne
- ilość czasu spędzonego poza krajem - jeśli podróżujesz przez wiele miesięcy w roku, możesz skorzystać z polisy obejmującej nie tylko kraj zamieszkania
Możesz chcieć uzyskać polisę ubezpieczeniową za pośrednictwem brokera lub pośrednika. Chociaż ich usługi mogą kosztować trochę więcej oprócz składki, mogą zapewnić jaśniejszy podział dostępnych opcji i ich wpływu na Ciebie i Twoją rodzinę oraz upewnić się, że otrzymujesz najbardziej uczciwą ofertę.
